Оценка страхового ущерба

Содержание

Страховой ущерб: схемы страхового возмещения, оценка имущества

Оценка страхового ущерба

При нанесении ущерба имущество может не подлежать восстановлению или ремонту. Если вещь была застрахована, тогда можно получить денежную компенсацию.

Важно знать, что такое страховой ущерб, и как правильно оценивается поврежденное имущество.

Что такое страховой случай

При возникновении страхового случая клиенту выплачивается денежная сумма от страховой компании. Эта сумма должна компенсировать полную или частичную стоимость утраченного имущества, если сложившаяся ситуация соответствует подписанному страховому договору.

Деньги выплачиваются из собственного фонда страховой компании. В качестве компенсации может не использоваться денежное возмещение. Если ущерб причинен автомобилю, то возмещение может исчисляться стоимостью ремонтных работ по его восстановлению.

Сумма ущерба равняется размеру страхового возмещения. Для того чтобы определить, на какую сумму был причинен ущерб имуществу, привлекаются специалисты — страховщики или независимые эксперты. Кроме этого, на конечную сумму возмещения влияют условия, которые содержались в страховом договоре, и страховая сумма.

Виды ущерба

Ущерб можно разделить на две группы:

  • Прямой. Для этого должно наступить какое-либо стихийное бедствие или любое другое событие, повлекшее за собой полную порчу имущества или его обесценивание. В таких случаях страховые компании приступают к своим обязанностям и возмещают средства на восстановление этого имущества.
  • Косвенный. Это ситуации, когда имущество полностью пришло в негодность, и после наступления страхового случая оно уже не подлежит восстановлению. Косвенный ущерб зачастую значительно превышает прямой. Не всегда такой ущерб попадает в основной страховой договор, иногда на него распространяются специальные виды страхования.

Оценка поврежденного имущества

Для того, чтобы можно было определить размер нанесенного убытка, необходимо произвести оценку имущества, пострадавшего в результате страхового случая. Оценка — это установление суммы ущерба.

Чтобы произвести оценку ущерба, нужно выполнить такие действия:

  1. В первую очередь, устанавливается причина, повлекшая за собой порчу имущества и убыток.
  2. Затем обязательно в подробностях изучаются все полученные повреждения, при этом нужно учесть их масштаб и возможность устранения.
  3. После этого следует оценить меры, которые должны быть предприняты для возвращения имущества к первоначальному состоянию.
  4. Самый спорный и сложный вопрос — действительно ли был страховой случай, и прописан ли он в страховом договоре.
  5. В завершение идет составления списка работ, которые необходимы для восстановления имущества или устранения повреждения.

Как выполняется определение ущерба

Определение страхового ущерба зависит от:

  • Страхового обеспечения, которое было изначально установлено по отношению к оценке стоимости имущества.
  • Соотношения: страховая оценка/настоящая стоимость имущества.
  • Системы страхования.

Для того, чтобы минимизировать разницу между фактическим убытком и страховым ущербом, следует максимально расширить объем страхового покрытия. Следовательно, нужно обеспечить как можно более объемный список страховых рисков.

Схемы возмещения ущерба

В России на сегодняшний день действует всего две схемы, по которым может происходить возмещение ущерба:

  • Пропорциональная выплата. Этот способ используется, когда имущество застраховано не на все 100%. При таком варианте развития событий ущерб оценивается в процентах. Именно от того, на какой процент застрахован объект, зависит стоимость возмещения. Если страховка распространяется на 50% стоимости имущества, то страхователь получит ровно столько же от расчетной суммы фактических потерь.
  • Программа первого риска. Здесь используется такое понятие, как первый риск. Это все то, что меньше или равно установленному лимиту ответственности. Поэтому на первый раз идет полное возмещение, а вот второй раз риск уже не компенсируется.

Когда ущерб не подлежит возмещению

Далеко не всегда причиненный ущерб должен быть возмещен со стороны страховой компании. Есть ряд случаев, когда возмещение не происходит:

  • Если виновная сторона призналась в совершенных ошибках и решила возместить ущерб без вмешательства страховой компании.
  • Личному имуществу умышленно был причинен ущерб. Основной целью было получение компенсации от страховой компании.
  • Если застрахованное лицо позволило себе некорректные действия.

Урегулирование убытков

Если наступил страховой случай, страховая компания должна приступить к своим прямым обязанностям. В частности, фирма должна урегулировать убытки. Для этого предусмотрен целый комплекс мер:

  1. Страховая компания должна принять заявление от страхователя, с этого начинается любое урегулирование убытков. Параллельно с этим страхователь предоставляет в страховую компанию заключение от компетентных органов или экспертную оценку о том, что произошел страховой случай. В заключении указывается его причина и размер ущерба имуществу застрахованного лица.
  2. Далее обязательно должна последовать подробная консультация относительно сбора документов и условия предоставления страховых выплат.
  3. После этого формируется специальная комиссия, которая займется рассмотрением, анализом и урегулированием данного страхового случая.
  4. В завершение по результатам работы комиссии выносится заключение о назначении страховой выплаты и ее размере. Иногда бывает отказ в предоставлении страховой выплаты. Если страхователь несогласен с вынесенным решением комиссии, он может обратиться в суд за защитой своих интересов.

Определение суммы компенсации ущерба

В Конституции и в ряде законов есть положения о том, что при причинении вреда и нанесении ущерба полагается компенсация потерпевшей стороне. Но для того, чтобы точно знать, какой размер компенсации полагается в том или ином случае, требуется оценка ущерба.

Для оценки зачастую проводится независимая экспертиза. Ее может потребовать любая сторона: потерпевший, виновник или страховая компания. Под независимой экспертизой следует понимать всестороннее исследование случившегося, по результатам которого выдается соответствующее заключение. Этот документ имеет юридическую силу и его можно использовать, в том числе в суде.

Для проведения экспертизы есть стандартная процедура:

  1. Сначала члены экспертной комиссии должны убедиться в том, что объект действительно принадлежит страхователю.
  2. Далее следует осмотр поврежденного объекта, фиксирование повреждений на фото и видео, отражение всего увиденного в специальном акте.
  3. В ходе экспертизы зачастую используются аппаратные и лабораторные исследования. После всех этих действий проводится сопоставление полученных данных.
  4. Эксперты должны дать рекомендации по восстановлению поврежденного имущества, определить размер затрат. Собственно, эта сумма и предоставляется в страховую компанию.

Есть такие варианты возмещения убытков:

  • Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
  • Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
  • Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.

Возмещение ущерба производится в той же валюте, в которой вносились страховые взносы. Любые другие варианты возможны, только если они указаны в страховом договоре.

Отказ в возмещении ущерба

Возмещению ущерба предшествует долгая и сложная процедура. Далеко не всегда страховые компании принимают сторону страхователя, иногда возможны и отказы в возмещении ущерба. Это допускается в таких случаях:

  • Страхователь преднамеренно причинил вред своему застрахованному имуществу с целью получить выгоду, если умышленный характер его действий был доказан.
  • Если произошло сокрытие от страховой компании действительных причин возникновения страхового случая.
  • Если страховщику препятствовали при изучении страхового случая и установлении размера ущерба.
  • Если компетентные органы не выдали соответствующие подтверждающие документы о наступлении страхового случая.
  • Если в страховую компанию была предоставлена заведомо ложная информация. Причем не имеет принципиального значения, были ли это ложные сведения о самом страхователе или об объекте имущества.

Если не удалось установить наличие страхового случая или если событие не может считаться страховым случаем, согласно договору, возмещение ущерба не проводится.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-usherb/

Новый расчет ущерба по ОСАГО: методика обмана. — DRIVE2

Оценка страхового ущерба

Двенадцать лет нам пытаются доказать, что ОСАГО – это полноценная защита интересов автовладельцев. Разбираемся в очередной инициативе Российского союза автостраховщиков, предусматривающей единый стандарт расчета ущерба поврежденных в ДТП автомобилей.

С 1 декабря 2014 года все страховые компании, работающие в системе ОСАГО, перешли на единый стандарт расчета ущерба поврежденных в ДТП автомобилей. Ранее стоимость ремонта эксперты СК оценивали по-разному. Порой итоги расчетов двух специалистов различались втрое.

К чему это привело? Страховщики выплачивали минимум – и потерпевшие пошли в суды.

Решения судебных инстанций в большинстве своем были не в пользу страховщиков. В результате суммы выплат выросли в два-три раза и страховые компании лишились весомого куска прибыли.

Им нужно было принимать экстренные меры, иначе заниматься ОСАГО становилось невыгодно. Первым делом повысили стоимость полиса на 30%.

Затем появился документ, устанавливающий порядок расчета стоимости ремонта – единый для всех экспертов.

Над документом долго работали специалисты РСА – ведь нужно было учесть еще и стоимость запасных частей, а их в справочнике более 40 миллионов наименований!

БЕЗ УЧЕТА ИНФЛЯЦИИ:
Для определения стоимости ремонта регионы разделили по отдельным зонам. Всего их тринадцать. Для каждой – свои ценники на запчасти.

Чтобы проверить, к какой зоне относится тот или иной регион, достаточно зайти на сайт РСА в раздел «ОСАГО». Там же можно проверить и стоимость запасных частей. Правда, для этого нужно знать их заводское обозначение.

В РСА уверяют, что цены на ремонт и запчасти установлены рыночные и разногласий между потерпевшими и страховщиками теперь не будет. Так ли это? Проверим.

Для чистоты эксперимента возьмем реальный автомобиль, пострадавший в ДТП, – седан Nissan Teana 2011 года выпуска с пробегом 59 482 км. Эксперты компании «Кримэкспертиза» сделали расчет стоимости ремонта как по единой методике РСА, так и по рыночным ценам Московского региона.

По методике РСА с учетом износа потерпевшему выплатят 158 тысяч рублей, тогда как реально, если не учитывать износ деталей, для ремонта автомобиля понадобится 248 тысяч.

Разница – 90 тысяч рублей! А если брать рыночный расчет (с учетом износа) наших экспертов, то эта разница сократится до 38 тысяч рублей, но все равно останется.
Основная причина нестыковок – стоимость запасных частей. Мы проверили цены на детали на сайте РСА и сравнили со среднерыночными по Москве.

Оказалось, что по большинству позиций цены в справочнике РСА заметно ниже. Это объяснимо: поставки запчастей привязаны к евро и доллару, а справочники составляли, когда курс был в два раза ниже. Обновить же свои расчеты РСА планирует лишь через полгода.

Недостаточной будет и сумма, выплаченная на ремонтные работы. Стоимость нормочаса для марки Nissan в методике занижена.

К примеру, неофициальные сервисные станции берут за кузовные работы 1000 рублей за час, у официалов расценки еще выше – от 1500 рублей.

А в методике указана сумма 900 рублей за нормочас (для Центрального экономического региона, куда входит и Москва).

Чтобы выявить сложные повреждения, необходимо дорогостоящее оборудование. У большинства экспертов такого нет

Есть и другие проблемы. По мнению эксперта Александра Гладышева, некоторые повреждения автомобиля, например перекосы кузова, можно выявить лишь на специальном стенде. А дорогостоящие измерительные системы есть далеко не во всех автосервисах, не говоря уже об экспертах. В результате стоимость таких работ специалистами страховщиков учитываться не будет. А значит, и денег окажется недостаточно для ремонта автомобиля.

НАЙТИ ВЫХОД:
Что же делать пострадавшим в ДТП? Идеальный вариант – обзавестись полисом каско. Но его могут себе позволить не все.

Судиться тоже не вариант. Ведь теперь и в страховых компаниях, и в судах единственный документ, по которому можно рассчитать стоимость ремонта, – методика РСА.

При этом, если разница между выплатой страховщика и требованием пострадавшего составляет не более 10%, ее отнесут к так называемой статистической погрешности и не примут такой иск к рассмотрению в суде.

А рассчитать ущерб на сумму, которая больше этих 10%, чтобы постараться приблизиться к реальной стоимости ремонта, эксперт теперь не сможет – методика не позволит. Поэтому единственный выход для автовладельцев, не имеющих полиса каско, – не брать деньгами, а требовать направления на ремонт в автосервис. Благо это предусмотрено правилами ОСАГО.

Источник: https://www.drive2.ru/b/1633392/

Ущерб по ОСАГО при ДТП: как происходит оценка страховыми компаниями

Оценка страхового ущерба

Чтобы получить от страховщика деньги на ремонт машины, повреждённой в результате аварии, необходима оценка ущерба по ОСАГО. Как проводится такая процедура? Какие документы для этого нужны? И что делать, если итоговая сумма оказалась явно ниже необходимой?

Порядок проведения оценки ущерба при ДТП по ОСАГО

Процедура оценки ущерба происходит следующим образом:

  1. Владельца машины оповещают о том, как будет проводиться экспертиза.
  2. Определяется время и место проведения процедуры.
  3. Присутствовать при оценке приглашают виновника ДТП. Делается это при помощи телеграммы. Если он живёт в том же регионе, то оповещают его не менее чем за 3 дня, если в другом – минимум за 6 дней до экспертизы.
  4. В назначенное время машину осматривают.
  5. В результате экспертизы составляется акт осмотра ТС, к которому прикладываются фотографии. В этом документе должны содержаться следующие сведения:
    • причина проведения оценки (ДТП);
    • дата начала и окончания осмотра;
    • адрес места аварии;
    • вся информация о собственнике и водителя автомобиля;
    • сведения о машине;
    • информация о тех повреждениях, которые были получены до аварии;
    • сведения о проведенном ремонте или замене деталей;
    • информация о том, как была повреждена машина в результате ДТП;
    • должно быть указано текущее состояние машины.
  6. Производится расчёт размера компенсации.
  7. По итогам экспертизы оценщики составляют и передают клиенту отчёт.

Для получения всей причитающуюся суммы компенсации рекомендуется сразу после ДТП самостоятельно фиксировать полученные повреждения при помощи фотоаппарата. Снимать нужно как саму машину: с разных ракурсов, снаружи и изнутри, так и место происшествия.

К людям, которые проводят экспертизу, предъявляется ряд требований:

  • наличие высшего технического образования;
  • успешно пройденные специальные курсы;
  • прохождение минимум раз в 5 лет курсов повышения квалификации;
  • минимум год работы по специальности;
  • наличие конкретного лица в списках техников-автоэкспертов РСА.

Перед непосредственной передачей машины на экспертизу необходимо подготовить её. Авто должно быть чистым, капот и крышка багажника хорошо открываться. Не допускается наличие в багажнике каких-либо посторонних предметов.

Какие документы предоставлять

Необходимо предоставить в страховую следующий пакет документов:

  • заявление по образцу страховщика;
  • паспорт;
  • извещение и приложение к постановлению, а также копию постановления о ДТП;
  • банковские реквизиты, если предполагается получение денег безналичным способом;
  • копии документов, которые подтверждают, что повреждения получены именно в аварии.
  • права, свидетельство о регистрации ТС.

Дополнительно можно приложить фотографии, сделанные на месте ДТП.

Сроки экспертизы

Страховой компании отводится 5 рабочих дней, чтобы организовать проведение осмотра. Такой же срок предусмотрен и на саму экспертизу.

Однако реальное время проведения процедуры может затянуться, в связи с техническими сложностями.

Такое бывает, когда машина получила серьёзные повреждения, выявить которые невозможно без осмотра на предмет внутренних повреждений на станции технического обслуживания.

Как рассчитывается размер возмещения

Как страховая компания оценивает ущерб после ДТП? С 2014 года это делается по единой методике расчета ущерба (ЕМРУ). Это специальный документ, в котором отражены все нюансы подобных вычислений: алгоритмы и формулы, определения терминов, правила составления отчетов и т. д.

Размер возмещения складывается из стоимости ремонта, материалов и деталей, подлежащих замене. Для каждого из этих элементов учитывается средняя по рынку стоимость, от которой нельзя отклоняться более чем на 10%. Также учитываются следующие факторы:

  • дата ДТП;
  • регион, где произошла авария;
  • возраст машины (с момента покупки);
  • пробег ТС.

Учитываются только повреждения, нанесенные непосредственно при аварии. Стоимость деталей должна быть рассчитана с учётом степени износа. Она считается по отдельной, довольно сложной, формуле, но чтобы узнать ее самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Если в итоге вычислений общая сумма получится больше стоимости нового, точно такого же, автомобиля, то страховая выплачивает деньги именно на покупку новой машины.

Что делать, если выплату занизили

Часто случается так, что в результате осмотра страховой причитающаяся сумма выплаты существенно занижается. В такой ситуации необходимо проводить независимую экспертизу, которая позволит установить реальную сумму нанесённого ущерба. Для этого потребуются следующие бумаги:

  • документы на машину;
  • приложение к постановлению.
  • документ о покупке авто.

Может понадобиться и что-то ещё. Полный список будет озвучен экспертом перед заключением договора. По результатам независимой оценки также будет составлен отчет. Далее необходимо будет подать претензию страховщику, приложив к ней результаты независимой экспертизы. Если это не поможет, придётся обращаться в суд.

Для расчёта суммы компенсации страховые используют специальную методику – ЕМРУ. Это специальный документ, которому с 2014 года обязаны следовать все без исключения страховые организации при определении нанесённого автомобилю ущерба. Его же используют и независимые оценщики, к помощи которых придётся прибегнуть, если недобросовестный страховщик занизит причитающуюся автомобилисту выплату.

Источник: https://strahovoy.online/vozmeshhenie/kak-otsenivaetsya-ushherb-pri-dtp-po-osago.html

Все об оценке ущерба: как проводить и на что обращать внимание — Право на vc.ru

Оценка страхового ущерба

Рассказываю, какие виды оценки ущерба бывают, что от вас требуется и с кем нужно консультироваться. Материал составлен в виде памятки с примерами – сохраняйте себе на заметку.

Оценка ущерба – отдельный вид оценки, которая оценивает не сам объект, а определяет:

  • какой ущерб нанесен имуществу человека
  • почему это произошло
  • каким будет размер компенсации – иными словами, сколько виновному лицу будет стоить нанесенный ущерб

Виновные есть всегда. Если у человека прорвало батарею, за которую отвечает УК – виновата она. Если залило квартиру по халатности соседей – виноваты они. Один автомобиль въехал в другой – виноват невнимательный водитель. Оценка ущерба нужна, если по чьей-то вине вы получили кучу проблем и объективно хотите возместить все убытки.

  • все виды недвижимости
  • транспортные средства
  • действующие бизнес-компании
  • оборудование и технику
  • ценные бумаги
  • объекты интеллектуальной собственности

Кто может проводить оценку:

Оценщик должен иметь регистрацию в качестве ИП и документ об образовании, подтверждающий получение профессиональных знаний. Желательно, чтобы оценщик состоял в СРО (саморегулируемая организация) оценщиков. Их ответственность застрахована, они соблюдают законодательство об оценочной деятельности и имеют документ о соответствующем образовании.

Компания зарегистрирована в качестве юридического лица, имеет в штате не менее двух оценщиков и соблюдает законодательство об оценочной деятельности. Также состоят в СРО и страхуют ответственность от возможных ошибок.

Когда нужна оценка ущерба:

  • затопление – соседями или по вине УК
  • пожар – по вине соседей или арендаторов
  • порча имущества
  • ДТП – вашему автомобилю причинен вред
  • поломка дорогостоящего оборудования или техники – например, в результате скачка напряжения

Пример: в ноябре прошлого года в Подольске произошел случай, полностью подходящий под оценку ущерба: повреждение трансформатора дало скачок напряжения. Пострадало 200 квартир – у людей сгорела и вышла из строя бытовая техника.

Одна из квартир полностью сгорела и стала непригодной для жизни​

Ответственность за случившееся не хотели брать на себя ни Мособлэнерго, ни УК. Пострадавшие планировали провести оценку ущерба и обратиться в суд – и совершенно правильно.

Как проводить оценку ущерба

  • После происшествия зафиксируйте его

Если залили – зовем представителей УК, которые организуют комиссионное собрание. ДТП – вызываем сотрудников ГИБДД. Если повреждения видимые – фиксируйте все, что только можно, на фото или видео.

  • Вместе с вызванными сотрудниками составьте акт

В случае залива, например, он так и будет называться – акт о заливе. Этот документ очень важен – он фиксирует факт затопления и устанавливает причинно-следственную связь между происшествием (каким угодно – от залива до любой другой аварии) и его последствиями. Если можно сразу же установить виновное лицо – это тоже указывают в акте.

– вывод о причине происшествия

– печати выехавшей к вам организации

– подписи всех присутствующих

https://www.youtube.com/watch?v=B_tXGBawq8k

Составляют его в 3-х экземплярах. Один – для вас, другой – для виновного лица, третий – для сотрудников, которых вы вызвали.

  • Оповестите всех участников

За 3 дня до проведения оценки вы должны сообщить об этом всем участникам происшествия. Например, отправить им заказное письмо с уведомлением о вручении или телеграмму. Если на оценку никто не придет – это их проблемы. А вы сможете доказать, что всех предупреждали.

  • Вызывайте независимого оценщика

Оценка нужна, если, например:

  • Затопление квартиры произошло по вине соседей, которые забыли закрыть водопроводный кран
  • Потоп произошел по вашей вине и с вас требуют слишком большую сумму денег
  • Случилась протечка из-за неисправности труб, стояков
  • Затопление квартиры произошло вследствие течи крыши
  • Виновник отказывается выплачивать компенсацию, и вам нужен отчет для суда
  • Страховая организация пытается занизить размер компенсационных выплат

Поэтому ищите в интернете или с помощью рекомендаций компанию, которая занимается оценочной деятельностью, или частного оценщика. Оценку проводят в порядке досудебного урегулирования спора – вы самостоятельно проводите эту процедуру и на её основании предлагаете виновной стороне заплатить вам.

Подготовьте для оценщика:

  1. акт, который вы составили вместе с сотрудниками – на его основе оценщик будет осматривать ущерб
  2. фотографии и видеозаписи – некоторые следы повреждений могут исчезнуть за сутки, поэтому фото- и видеодоказательства будут на руку оценщику
  3. документы, которые подтверждают ваше право собственности на поврежденное имущество
  4. технические документы – например, техпаспорт на машину или план БТИ на квартиру

По результатам оценки (которая может занять от 2-3 суток до пары недель в зависимости от сложности ситуации и загруженности оценщика) специалист предоставляет вам отчет.

В нем содержится информация об итоговой стоимости восстановления испорченного или утраченного имущества. Отчет – важнейший документ.

Именно на его основании вы будете требовать компенсации от виновного лица – хоть на добровольных началах, хоть в суде.

Ну а дальше развитие событий одинаково – либо виновник соглашается выплатить вам компенсацию причиненного ущерба без суда и следствия, либо отказывается, и вы вместе с иском, актом и оценочным отчетом идете в суд. Кстати, если вы выиграете суд – ответчик будет обязан полностью оплатить вам стоимость проведения оценки.

  • следите, чтобы в акте вызванные вами сотрудники отражали все повреждения, и как можно подробней. Это поможет оценщику и повысит обоснованность ваших требований, если дело все же дойдет до суда
  • фиксируйте ущерб сразу же после его наступления. Мокрые пятна на паркете высохнут за 3 часа, и вы не докажете, что пол у вас вздулся из-за прорванного стояка
  • не трогайте, не чините и не перемещайте поврежденное имущество
  • если есть возможность – привлекайте юриста и консультируйтесь с ним на всех этапах. Человеку, который не обладает практическими юр.знаниями, сложно объективно оценить перспективу взыскания
  • выбирайте хорошие компании, которые состоят в СРО и заручились хорошими рекомендациями

Источник: https://vc.ru/legal/113405-vse-ob-ocenke-ushcherba-kak-provodit-i-na-chto-obrashchat-vnimanie

Как проходит оценка ущерба по ОСАГО в 2020 году

Оценка страхового ущерба

В результате аварии автомобиль получает явные и скрытые повреждения. Страховые компании стремятся снизить свои расходы и уменьшить размер компенсации.

Чтобы контролировать процесс и вовремя обжаловать решение, необходимо знать, как проходит оценка ущерба по ОСАГО.

Оценка ущерба по ОСАГО

Порядок выплаты компенсации в случае ДТП регулируется Законом от 2002 года № 40 и Положением Центрального Банка России от 2014 года № 431-П.

В соответствии с данными нормативными актами выплата осуществляется в заявительном порядке. Каждый факт в заявлении необходимо подтвердить документально.

Вы можете подать заявление в страховую компанию:

  • в которой зарегистрированы сами (при отс утствии вреда жизни и здоровью, а также при наличии страховки у всех участников ДТП);
  • в которой зарегистрирован виновник (в любой ситуации).

Обязанность по оценке возлагается на страховую. Если выплату занизили, вы имеете право обратиться к независимому эксперту для проведения повторного осмотра. Впоследствии (при выявлении факта занижения компенсации), расходы можно будет взыскать со страховщика.

Внимание! До проведения экспертизы не принимайте меры к ремонту авто. В противном случае могут возникнуть разногласия со страховой.

Сроки

Срок возмещения составляет 20 календарных дней с момента регистрации заявления о наступлении страхового случая. В него входит процесс осмотра автомобиля и проведение экспертизы.

Поставьте в известность страховщика, если вы своевременно не предоставляете транспортное средство на осмотр. Предельный срок задержки не может превышать 20 дней.

При повторном пропуске, документы и заявление будут возвращены. Обратитесь повторно. Сроки начнут исчисляться с момента подачи нового заявления.

В течение 5 дней с момента подачи заявления, вы обязаны предоставить транспортное средство для проведения осмотра:
  1. Самостоятельно, если автомобиль может двигаться «своим ходом».
  2. Эксперт должен прибыть на место его нахождения, если автомобиль слишком поврежден.

Если транспортное средство расположено в труднодоступном месте, осмотр может быть проведен в течение 10 дней. Расходы на проведение экспертизы и приезд эксперта к несет страховая компания.

Если в течение 5 дней страховщик не назначает проведение осмотра,  обратитесь к независимому эксперту. В этом случае за основу расчета величины ущерба принимается его отчет, а страховая компания теряет право требовать предоставления автомобиля на осмотр.

Важно! Не нужно путать осмотр автомобиля экспертом и специалистом страховой. Для определения величины страхового возмещения понадобится именно экспертиза, проведенная уполномоченным лицом.

Единая методика расчета

Постановление Центрального Банка России от 2014 года № 433-П устанавливает Единую методику расчета ущерба по ОСАГО.

Основные нюансы единой методики:

  1. Дефектовка автомобиля проводится при первичном осмотре, но впоследствии перечень повреждений может быть увеличен.
  2. Сумма устанавливается из расчета стоимости ремонта на дату ДТП в конкретном регионе.
  3. Выплата по ОСАГО определяется с учетом износа комплектующих.
  4. Учитывается стоимость годных деталей (при тотальных повреждениях).

Учет износа комплектующих при определении размера ущерба приводит к тому, что полученной компенсации недостаточно для восстановления повреждений. Если ремонт проводится за счет страховой, то мастера используют только новые детали, стоимость которых выше, чем у бывших в использовании.

То есть пострадавший попадает в ситуацию, когда он обязан внести дополнительные денежные средства на ремонт своего авто, даже при наличии страховки.

Чтобы этого избежать, требуйте определение размера компенсации за потерю товарной стоимости при оценке ущерба.

Если страховая занижает ущерб

Распространенные способы занижения размера ущерба:

  1. Включение в расчет только части повреждений. Проверьте, чтобы специалист компании учел не только повреждения, указанные в справке о ДТП, но и эксплуатационные повреждения (сколы краски, царапины). А также все скрытые дефекты, которые выявил эксперт.
  2. Включение в расчет запчастей от другой марки авто. Вся информация о стоимости запасных частей для ремонта сейчас находится в свободном доступе. Поэтому не поленитесь и посчитайте сумму самостоятельно онлайн на сайте РСА.
  3. Завышение износа комплектующих. Для этого специалист проводит расчет с января года, когда автомобиль был изготовлен. А по закону за точку отсчета берется первая дата постановки на учет в ГИБДД.
  4. Занижение стоимости нормо-часа работы мастеров. Данные нормы устанавливаются для каждого региона индивидуально. Сведения также находятся в свободном доступе.

Если у вас возникли подозрения о занижении размера компенсации, обратитесь в независимую оценочную компанию.

Внимание! В случае предоставлении недостоверных сведений, эксперт-оценщик обязан оплатить разницу между полученной компенсацией и стоимостью ремонта реального ущерба.

Проверить среднюю стоимость запасных частей, нормочасов и материалов можно на сайте РСА.

Оспаривание оценочного отчета

Чтобы избежать самоуправства со стороны страховщика, закон предусматривает возможность проведения первичного, повторного и дополнительного исследования.

Первичный проводится по направлению страховой. Вторичное назначается, если одна из сторон спора не согласна с результатами первого исследования. Дополнительное назначается, если остались вопросы. Перед каждым новым исследованием, сторона-инициатор обязана предупредить вторую сторону.

Если инициатор согласен с результатами осмотра, но не согласен с выводами специалиста, осмотр транспортного средства не требуется. Достаточно представить документацию об осмотре. Это позволяет пересматривать результат даже после проведения ремонта.

Если результаты экспертизы были преднамеренно занижены, страховая компания может возместить разницу добровольно на основании претензии.

Чтобы оспорить экспертизу, действуйте следующим образом:

  1. Выясните вид проведенного исследования (товароведческая, автотехническая, трассологическая).
  2. Изучите заключение специалиста.
  3. Попросите эксперта дать аргументированные разъяснения результатов отчета.
  4. Обратитесь к независимому эксперту, чтобы оспорить первый отчет.

Автотехническая экспертиза определяет размер ущерба, трассологическая – обстоятельства происшествия, товароведческая – определяет величину компенсации за потерю товарной стоимости.

В случае отказа страховой компании от удовлетворения требований по претензии, вам придется защищать интересы в судебном порядке. Суд не берет за основу отчеты страховой или заявителя, а назначает судебную экспертизу.

Независимая экспертиза

Для получения справедливой компенсации:

  1. Попросите страховщика о проведении независимой оценки ущерба.
  2. Получите направление на проведение экспертного осмотра.
  3. Посетите его в назначенный день и время.
  4. Получите отчет.

Если не согласны с суммой компенсации, то:

  1. Найдите компанию по оценке, с лицензией на проведение исследования транспортных средств после ДТП.
  2. Заключите с ней договор.
  3. Уведомите об этом страховщика.
  4. Проведите исследование и получите отчет.
  5. Оформите претензию и приложите к ней новый отчет.

При положительном решении страховщика, вы получите не только выплату в соответствии с результатами отчета, но и возмещение расходов на эксперта.

Документы

Для проведения повторной оценки повреждений понадобятся:

  • гражданский паспорт;
  • документы на автомобиль (ПТС, СТС);
  • направление на проведение экспертизы от страховой компании;
  • документация о происшествии (справка о ДТП и другие);
  • другие документы, которые затребует эксперт.

Оценщик должен состоять в СРО и подтвердить наличие лицензии на оценочную деятельность. Проверить данную информацию можно по ссылке.

Подведем итоги

Чтобы полноценно оценить ущерб по ОСАГО, необходимо учесть следующее:

  1. Оплата по ОСАГО проводится в заявительном порядке.
  2. Первая экспертиза проводится по инициативе страховщика и за его счет.
  3. Результат первого исследования может быть занижен, поэтому активно участвуйте в процессе оценки на каждом этапе.
  4. Если есть подозрение о занижении суммы возмещения, обратитесь к независимому эксперту.
  5. Зачастую оценочного отчета и претензии достаточно для получения полного возмещения. В противном случае обратитесь в суд.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-proxodit-ocenka-ushherba-po-osago/

Оценка страхового ущерба и урегулирование убытков

Оценка страхового ущерба

Определение 1

Под страховым ущербом понимают выраженные в денежной форме потери страхователя в результате наступления страхового события, предусмотренного договором страхования.

Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

В имущественном и личном страховании страховые выплаты полагаются самому страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам, в страховании ответственности ущерб возмещается третьим лицам, пострадавшим в результате действий страхователя.

Оценкой страхового ущерба занимается страховая компания или нанятый ей страховой эксперт (аджастер). При этом берутся во внимание обстоятельства возникновения страхового события, условия заключенного договора, размер страховой суммы, в пределах которой происходит расчет страховых выплат.

Различают два вида страхового ущерба (убытка): прямой и косвенный.

Прямой ущерб заключается в полном уничтожении имущества, его повреждении или снижении стоимости. Также сюда включаются расходы страхователя, понесенные им при попытке спасти застрахованное имущество или минимизировать ущерб.

Косвенный ущерб включает в себя убытки, понесенные страхователем по причине невозможности использования застрахованного имущества по причине его повреждения или гибели. Очень часто косвенный ущерб может значительно превышать прямой. Такой убыток может быть включен в основной договор страхования, а может быть застрахован отдельно.

При заключении страхового договора можно значительно снизить размер страхового тарифа применением франшизы.

Под франшизой понимают зафиксированную в договоре денежную сумму, в пределах которой страховая компания не выплачивает страховое возмещение. Т.е. если страхователю нанесен мелкий ущерб (в пределах размера франшизы), который существенным образом не повлияет на его финансовое состояние, то возмещение потерь происходит за счет самого страхователя.

Системы определения страхового ущерба и размера выплат

Среди наиболее распространенных систем определения размера ущерба и расчета страховой выплаты можно выделить следующие:

  • «первого риска»;
  • «пропорциональной ответственности»;
  • «предельной ответственности»;
  • «по восстановительной стоимости».

Первая система расчета является самой распространенной и заключается в выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае возникновения страхового события. Если размер понесенного ущерба превышает страховую сумму, то разница компенсирована не будет.

Система «пропорциональной ответственности» используется при страховании имущества не на полную стоимость, а только ее части. В этом случае страховая сумма будет рассчитана пропорционально действительной стоимости доли страхуемого имущества.

Система «предельной ответственности» применима в случае страхования сразу нескольких объектов. В данном случае в договоре будет определена предельная страховая сумма, в рамках которой будут производиться страховые выплаты. В случае повреждения или утраты сразу нескольких застрахованных объектов размер страхового возмещения будет ожидаемо ниже понесенного ущерба.

Система «восстановительной стоимости» предполагает выплаты в случае повреждения или уничтожения застрахованного имущества без учета его износа, т.е. оценка происходит из предположения, что имущество было новое.

Возмещение в любом случае происходит в пределах страховой суммы.

Данная система имеет много общего с системой «первого риска», однако последняя при расчете страховых выплат учитывает степень амортизационного износа объекта страхования.

Урегулирование убытков в страховании

Под урегулирование убытков в страховании понимают комплекс мероприятий, направленных страховой компанией на выполнение своих обязательств перед страхователями в случае наступления страхового события.

Замечание 1

Любое урегулирование убытка начинается с подачи страхователем заявления на возмещение ущерба и заканчивается осуществлением страховой выплаты.

Для доказательства наступления страхового события и размера понесенных убытков страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховой компании заключение, выданное органами государственной власти или независимыми экспертами, о факте наличия страхового случая, причинах его возникновения, размере нанесенного ущерба и ответственном лице.

В страховой компании данными вопросами занимается отдел урегулирования убытков, основные задачи которого заключаются в:

  • принятии заявлений от страхователей;
  • консультировании клиентов по перечню необходимых документов и условий осуществления выплат;
  • формировании комиссии, которая будет заниматься урегулированием конкретного страхового случая;
  • вынесении заключительного решения об осуществлении страховой выплаты и ее размере или об отказе в выплате с указанием причин.

Замечание 2

В случае отказа в возмещении ущерба страхователь имеет право обратиться с иском в суд.

Убытки возмещаются в пределах указанной в договоре страховой суммы в следующих размерах:

  • при полном уничтожении или похищении застрахованного имущества – в размере действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового события за минусом остатков, годных для дальнейшего использования;
  • при повреждении объекта страхования возмещается стоимость работ по его восстановлению за минусом амортизационного износа и стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.

Компенсации также подлежат расходы, понесенные страхователем при осуществлении мероприятий по спасению поврежденного имущества, а также расходы на его транспортировку к месту ремонта.

Выплата страхового возмещение осуществляется в той же валюте, в какой страхователь осуществлял страховые взносы, если иное не указано в договоре.

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба в следующих случаях:

  • умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, направленные на повреждение или уничтожение объекта страхования;
  • сокрытие от страховой компании фактов или причин, приведших к возникновению страхового случая;
  • оказание препятствий страховщику в процессе изучения деталей страхового случая и определения размера ущерба;
  • отсутствие документа, выданного государственными органами, о страховом случае;
  • предоставление ложной информации о себе и объекте страхования;
  • не доказан факт наступления страхового случая либо произошедшее событие согласно договору не признается страховым.

Если стороны не пришли к согласию относительно величины страховой выплаты, то по их взаимному согласию или по требованию одной из сторон может быть проведена дополнительная экспертиза.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/ocenka_strahovogo_uscherba_i_uregulirovanie_ubytkov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.